til:핀테크

금융 IT

핀테크

• 금융 + IT 기술 => 금융을 효율적이고 편리하게 제공
  • 금융과 IT의 융합을 통해 금융 서비스 및 산업의 변화를 통칭함
  • 주체는 일반적으로 비금융업체(스타트업)를 지칭
• 대표사례 : 모바일뱅킹, 앱카드
  • 비금융 기업이 보유 기술을 활용해 금융 서비스를 사용자에게 직접 제공함
  • 애플페이, 알리페이

전자 금융과의 구별

• 기존 금융사의 가치 사슬 내에서 효율적으로 금융서비스를 제공하는 방식
• 스마트폰 뱅킹 등 금융사 직접 제공 서비스는 전자금융의 영역

핀테크의 예

1. 간편 결제, 간편 송금
   • 온라인에서 간편하게 결제 및 송금을 할 수 있게 하는 기능
   • ex) 카카오 페이, 토스, 페이코 등
2. 로보어드바이저
   • 컴퓨터 알고리즘을 이용한 자동 포트폴리오 서비스
   • 저렴한 비용으로 각종 투자 및 자산관리가 가능
     • 높은 수익률은 보이지 못하고 있음
     • 데이터가 쌓이면 좋은 효과를 보일 것이라 예상하고 있음
3. p2p 대출
   • 돈을 굴리고 싶은 사람과 돈이 필요한 사람을 매칭해 대출과 투자가 이루어지게 함
   • 대출자의 다양한 정보를 바탕으로 신용등급을 평가
   • ex) 크라우드펀딩
4. 금융 상품 추천 서비스
   • 카드, 예적금, 보험 등의 다양한 금융 상품 중 어떤 상품이 나에게 적합한지 추천
   • ex) nerdwallet, credit karma, 뱅크샐러드

핀테크의 한계

1. 법적 규제 요건
2. 보안 문제
   • 해킹으로 인한 금전적 피해를 입을 수 있음

---

금융 규제 샌드 박스

• 기존 시장에 없는 혁신/창의적인 제품을 출시 시, 기존 규제에 막혀 지체/무산되는 일이 없도록 기존 규제를 적용시키지 않거나 유예해 시장에 테스트/출시할 수 있도록 하는 것
• 도입 분야 : ICT, 금융 핀테크 등
• 기업은 유연한 규제 적용을 통해 기술 혁신과 혁신 창업에 유리한 환경에 조성되어 혁신 성장에 기여

장점

• 금융과 타산업 융합
• 수요자 편의성 제고
• 금융 소외계층 서비스 확대
• 신규 창업기회 확대

---

인터넷 전문 은행

• 모든 금융서비스를 온라인에서 제공하는 은행
• 은행의 물리적 공간이 존재하지 않음
  • 존재한다 해도 매우 적은 수의 은행만 존재함
  • 오프라인 공간은 온라인에 비해 보조적인 공간

장점

1. 시공간의 확대
2. 금융 서비스 대상 확대
3. 금융 상품의 확대

단점

1. 은산분리 규제 완화
2. 서비스 차별성의 지속적 확보
3. 비대면 거래의 불확실성
4. 스마트폰 보안

국내 인터넷 은행

• 케이뱅크
• 카카오뱅크

---

금융 클라우드

클라우드

• 인터넷을 통해 컴퓨터 HW와 SW 기능을 이용할 수 있도록 하는 서비스
• 데스크탑/모바일에 설치 및 실행하는 SW의 대체재

금융 클라우드

• 개인 신용정보와 고유식별번호 등이 포함된 금융데이터 서비스를 외부 클라우드 환경을 통해 운영 및 제공하는 것을 의미

금융 클라우드의 필요성

• AI/빅데이터/블록체인 등 신기술 등장으로 인한 기존 금융 IT 및 보안규제는 새로운 대응이 필요하게 됨
  • 데이터 분산 관리시 금융 정보 외부 유출로 볼 것인지?
  • AI, 빅데이터 등장으로 인해 중요 정보를 처리하지 않는 클라우드는 신기술 융합 서비스 제공에 한계가 있음
    • 클라우드 내 개인신용정보와 고유식별정보를 통해 기업들이 혁신적인 상품을 개발할 수 있기 때문
• 글로벌 뱅킹 전략

금융 클라우드 예상 리스크

1. 기술적 오류 및 해킹 등에 의한 서비스 장애
2. 특정 업체 클라우드 편중
3. 국외 업무 위탁 시 해당 국가의 정치, 사회 및 법적 환경에 따른 이슈 발생 가능성
4. 클라우드 서비스 제공자(CSP)의 파산

---

블록체인

• 관리 대상 데이터를 블록이라 지칭
• 소규모 데이터들이 P2P 방식을 기반으로 생성된 체인 형태의 연결 고리 기반으로 분산 데이터 환경에 저장
• 누구라도 임의로 수정할 수 없고 누구나 변경의 결과를 열람할 수 있는 분산 컴퓨팅 기술 기반의 원장 관리 기술

금융권의 블록체인

• 하나은행 : 간편결제
  • 은행처럼 예금을 적립해 둘 수 있기 때문에
  • 결제 정보 기록이 남고 거래 내역 데이터를 통해 이동자의 취향, 이동반경, 행동 등을 유추할 수 있음
• 신한은행 : 플랫폼 비즈니스
  • 내부 업무 효율화
  • 제휴 업체와 새로운 비즈니스 플랫폼
  • ex) 골드바 보증서 정보 이력, 골드바 선물 서비스
  • 통합 인증 서비스
• NH 은행 : 업무 효율화
  • 원리금수취권증서 블록 체인화
• 국민은행
  • 디지털자산 커스터디
    • 디지털 자산 수탁 서비스
  • 은행 특화 서비스(컴플라이언스, 정산, KYC/AML)의 블록체인 비스니스 연계
  • STO 자산발행(금융상품 발행, 스테이블 코인 등)
    • KB Chain

---

Reference

• https://banksalad.com/contents/%ED%95%80%ED%85%8C%ED%81%AC-%EA%B0%9C%EB%85%90-%EC%99%84%EB%B2%BD-%EC%A0%95%EB%A6%AC-9752
• https://ko.wikipedia.org/wiki/%ED%95%80%ED%85%8C%ED%81%AC
• https://md2biz.tistory.com/340
• http://www.korea.kr/special/policyCurationView.do?newsId=148857563
• http://biz.newdaily.co.kr/site/data/html/2019/08/06/2019080600084.html
• https://ko.wikipedia.org/wiki/%EC%9D%B8%ED%84%B0%EB%84%B7_%EC%A0%84%EB%AC%B8%EC%9D%80%ED%96%89
• http://it.chosun.com/site/data/html_dir/2019/08/06/2019080601878.html
• https://www.akamai.com/kr/ko/resources/what-does-cloud-mean.jsp
• http://www.bloter.net/archives/345069
• http://www.ddaily.co.kr/news/article/?no=183816
• https://newsroom.koscom.co.kr/15519
• https://ko.wikipedia.org/wiki/%EB%B8%94%EB%A1%9D%EC%B2%B4%EC%9D%B8
• https://www.zdnet.co.kr/view/?no=20190626181738
• https://www.coindeskkorea.com/58022/